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100元學做有錢人！ 從美國、英國、澳洲到新加坡，全民正在修的理財學分 如果你符合其中一項，你就必須學習，這堂因應通貨膨脹而生的M型 社會理財新技能。
文:曠文琪
漲！漲！再漲！全台物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當勞、星巴 克、菠蘿麵包到計程車，通通在漲。
根據主計處統計，在二百七十個國人主要的花費項目中，從起床後要 吃的早點，到祭拜用的金銀紙錢，總計一百九十八項產品已漲價。
通膨節節高升，你快變新窮人了嗎？
三‧○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數（CPI） 年增率，它已經創下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？
具體來說，這隻巨獸會大口啃食你的存款。你現在擁有的一百萬元現 金，若什麼都不做，三十年後就只剩四十多萬元！這隻巨獸，也會重 挫你的退休計畫。如果你計畫三十年後要退休，現在每月三萬元的生 活品質，三十年後，你需要七萬三千元才能達到相同水準！
焦慮無濟於事，從現在起，你必須學習新的理財技能，才不會被打入 Ｍ型社會的貧窮左端，成為「白領新窮人」。
美國紐約聯邦儲備銀行第一副總裁史督瓦（Jamie B. Stewart），在 「日益重要的財金智慧教育」演講上點出關鍵：「一個人會賺錢，並 不表示當薪水到他的手上時，他能有智慧的使用判斷。事實上，是當 錢到了自己的手上，才開始財金智慧第一次最基本的測試。而大多數 人的測試結果是不合格。」
開門第一課：看重一百元的威力
在物價高漲的Ｍ型社會，每個人都知道，「要理財，先要有財可 理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財」。但多數人想的都是，努力 爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。 威力；窮人卻反而看不起一百元。
如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程 車，三十年後，你就能擁有一千萬元，這樣，你還會看不起一百元 嗎？如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要 年報酬率達一○％。這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬富翁之 列。
「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名 言。因此，有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多 的錢。
入門第二課：花一元要有三元的效益
週六午後，台北敦化南路上。年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群 副總經理喻芝蘭，她的先生是前台大校長孫震之子，她富有，但用錢 理智得驚人。
下屬結婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫 瑰花之間的距離放大，創造出一個比人還高的花座，讓五千元的預 算，看起來像是上萬元手筆。因為，這次要做的是「面子」。因此， 要讓花出去的錢，盡所能的把面子做大。
一塊錢，要發揮三塊錢的效益。這樣精算，豈不麻煩？「不，這樣讓 你能把資源放在真的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張 三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：「管理金錢，反而會 增加你的自由。」
入門第三課：懂得儲蓄未來財
喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來 的財富。她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。每個月， 她先扣掉「未來」的兩等份後，才開始支配其餘四等份，沒花完的就 繼續移入「未來」的帳戶。所謂的「現在三份」是指生活所需花費； 「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；「自己一份」是充實 自己基金，買書與上課都包含在內。
「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿 去學東西，」喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管的時 候，去上基金經理人研習班，建立了廣大的顧問人脈群。當她任職遠 傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上用場。
「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自 知。」中華民國財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠說。
入門第四課：分清「想要」和「必要」
股神巴菲特（Warren Buffett）擁有五百二十億美元身價，卻不願意 花錢買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價， 那就沒有價值，」他說：「價格是你付出的，價值才是你得到的。」 懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的 有錢基因。而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的欲望。
所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是 名牌皮包。「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教 育、退休養老金等。
當你區分出欲望的種類後，還要將自己的欲望排列出優先順序，才能 照著順序聰明花錢。但很多人連第一個步驟的區分都不會。
最後一堂課：養成管理金錢的習慣
珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出欲望的類別後，就 要開始計算成本效益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有 錢人，最後一個步驟。
比如說。你現在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下 來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。如果你不買車，把錢拿 去投資報酬率約一二％的基金，然後以七千元獲利搭計程車。十年 後，你仍握有七十萬元的正資產，還省下停車、養車的心力支出。
算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是習慣的動 物，多數人嫌計算很煩，而敗在「習慣」這一關。然而要牢記：管理 金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。
打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢
二○○二年諾貝爾經濟學獎得主，是普林斯頓大學心理學教授卡尼曼 （Daniel Kahneman），他揭開了人的心理如何影響經濟行為的秘 密。比如說，人為什麼會覺得分期付款比較划算？明明這還會增加利 息的成本，原來人很容易有心理帳戶的迷思，商人等於在人的心理開 了很多個心理帳戶，讓每個人因為每個帳戶要支出的錢不多，而沒有 防備，做出消費。
建立起上述觀念後，接下來要做的只是花錢前的自我對話。
要當窮人，還是有錢人，繫於一念之間。當你讀完這篇文章，開始決 定每天少坐一趟計程車，並且為了三十年後可能創造的一千萬元感到 欣喜時，屬於你的奇蹟，也正在發生。 |
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